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Mergulhamos no mundo dos pontos e milhas, sabendo que os cartões de crédito, quando usados com responsabilidade, podem desbloquear uma abundância de economia e uma infinidade de maneiras de viajar.
No entanto, só porque um cartão de crédito traz grandes vantagens, ele pode não ser adequado para você. Somos especializados em ajudar você a maximizar suas recompensas e opções de resgate, mas isso parecerá diferente para cada pessoa, dependendo de sua pontuação de crédito, seus hábitos de consumo e seus objetivos para um novo cartão.
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Aqui estão nove razões pelas quais o cartão de crédito que você está considerando pode não ser a melhor opção para sua carteira no momento.
Sinais de que um cartão de crédito pode não ser o certo para você
1. As categorias de recompensas não correspondem aos seus hábitos de consumo
Fonte: The Points Guy
Pode parecer óbvio, mas certifique-se de que seu novo recompensas cartão de crédito está dando recompensas nas compras que você já está fazendo. Muitos cartões de crédito oferecem retornos altíssimos sobre os gastos, de 5x pontos em viagens aéreas e compras em restaurantes com um Cartão Citi Prestige® até 6% de reembolso em serviços de streaming dos EUA selecionados com um Cartão Blue Cash Preferred® da American Express a impressionantes 14x pontos em gastos em hotéis Hilton participantes com um Cartão Hilton Honors American Express Aspire.
As informações para o Citi Prestige Card foram coletadas independentemente pelo The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram analisados ou fornecidos pelo emissor do cartão.
Essas taxas podem parecer impressionantes (e, de fato, são), mas é importante verificar o potencial ganhos em relação às suas categorias de gastos atuais ou futuras (e seja realista sobre o seu futuro planos). Se você não vai viajar de avião tão cedo e prefere cozinhar em casa ao invés de jantar fora, então o cartão Citi Prestige top de linha não será tão valioso para você quanto poderia ser para outros portadores de cartão.
Da mesma forma, se você não pagar por streaming Netflix ou Spotify Premium ou planeja ficar em um hotel da marca Hilton no previsível futuro, então o dinheiro de 6% de volta com o Blue Cash Preferred e os 14x pontos Hilton Honors do Hilton Honors Aspire serão deixados em a mesa.
Ao mesmo tempo, você pode encontrar o valor desses cartões por outros motivos, mesmo que seus hábitos de consumo não estejam de acordo com as categorias de recompensas. Benefícios, vantagens, proteções, status de elite e outros atributos podem fazer com que você se inscreva.
No entanto, se você é novo no jogo de cartões de crédito, talvez seja mais adequado para um cartão que o ajude construa seu crédito por alguns anos e você não estará considerando recompensas em sua decisão de inscrição - ainda.
2. Você não gasta o suficiente para compensar a taxa anual
Vamos enfrentá-lo, algumas taxas anuais são intimidantes. Quando descobri que muitos dos melhores cartões de crédito para viagens, cartões de crédito de companhias aéreas e até mesmo alguns cartões de crédito para devolução de dinheiro têm "preços de etiqueta" entre US $ 95 e mais de US $ 500 por ano, eu não conseguia entender por que alguém teria estômago tão alto anual custos.
Fonte: The Points Guy
No entanto, logo aprendi que muitos cartões de crédito de alto valor com taxas anuais de dois ou três dígitos se pagam e compensar suas taxas anuais ano após ano com valiosos bônus de boas-vindas, taxas de ganho e vantagens adicionais e créditos. Eu até esbanjei e solicitei meu cartão de crédito mais caro no início deste ano, adicionando o American Express® Gold Card e sua taxa anual de $ 250 (veja taxas e taxas) na minha carteira.
No entanto, os cartões de crédito com taxas anuais quase sempre vêm com uma advertência importante: você deve aproveitar ao máximo seu potencial de ganho e resgate para compensar os custos gerais; caso contrário, não vale a pena. Por exemplo, o Cartão de crédito Capital One® Savor® Cash Rewards é uma excelente escolha para consumidores que adoram sair para a cidade, ganhando 4% em dinheiro em jantares e entretenimento e 2% em supermercados.
Mas o cartão também vem com uma taxa anual de US $ 95. Isso significa que se você não está gastando pelo menos $ 2.375 (taxa de ganho de 4%) em restaurantes, parques temáticos, shows ou atividades de entretenimento adicionais com seu cartão Capital One Savor, você não vai nem mesmo empatar com isso taxa anual.
As informações do cartão Capital One Savor foram coletadas independentemente pelo The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram analisados ou fornecidos pelo emissor do cartão.
No entanto, se você encontrar o cartão de crédito certo para seus hábitos de consumo, quase sempre pode compensar a taxa anual - e muito mais. E se você simplesmente não é um grande gastador, há muitos fantásticos cartões de crédito sem taxa anual para atender às suas necessidades e ajudá-lo a começar a ganhar recompensas.
3. O cartão tem um bônus de inscrição inexistente, inexpressivo ou inatingível
Um bônus de inscrição pode decidir ou anular a decisão de solicitar um novo cartão específico. É fácil perceber por quê.
Fonte: The Points Guy
Cartões de recompensas de viagens, como o Chase Sapphire Preferred Card e seu bônus de inscrição de 60.000 pontos (avaliado em $ 1.200 por TPG), depois de gastar $ 4.000 em compras nos primeiros três meses de abertura de conta, vêm fazendo ofertas públicas tentadoras há mais de um ano. Outras ofertas, no entanto, são mais elusivas. Por exemplo, se você tiver sorte, The Platinum Card® da American Express pode almejar você para uma oferta incrível de 100.000 pontos através da ferramenta CardMatch depois de cumprir os requisitos de gastos mínimos (oferta sujeita a alterações a qualquer momento).
Quando se trata de bônus de inscrição, o Cartão de recompensas em dinheiro Capital One® Quicksilver® - que oferece um bônus de inscrição mais modesto de $ 150 depois de gastar $ 500 nos primeiros três meses - provavelmente não vai chamar sua atenção. Isso não quer dizer que um bônus de inscrição seja tudo. Um poderoso cartão de devolução de dinheiro como o Citi® Double Cash Card, que tem uma das maiores recompensas de taxa fixa em todos os gastos, não oferece um bônus de inscrição. A maioria dos consumidores não deve descontar um cartão com uma oferta de inscrição sem brilho.
As informações para o Capital One Mercúrio cartão foi coletado independentemente por The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram analisados ou fornecidos pelo emissor do cartão.
E só porque um cartão tem um bônus chamativo, pode não ser uma boa escolha. Você provavelmente terá que limpar um limite de gastos em um curto período para ser elegível, embora os emissores de cartão tenham estendido isso durante a pandemia do coronavírus.
O bônus de inscrição de 60.000 pontos para o Chase Sapphire Preferred será ilusório e supérfluo para os consumidores que não gastam pelo menos $ 4.000 com seu novo cartão nos primeiros três meses de ativação (ou seis meses sob a extensão do coronavírus período).
4. O cartão incorre em taxas de transação estrangeira e você frequentemente viaja para o exterior
Fonte: The Points Guy
Alguns cartões de crédito cobram taxas que podem ser fáceis de esquecer. Um é uma taxa de transação estrangeira. Essa é uma cobrança, geralmente em torno de 3%, que alguns emissores adicionam ao seu cartão de crédito para compras feitas no exterior a cada furto. Essa taxa pode anular ou mesmo superar qualquer recompensa que você ganhe.
A boa notícia é que muitos emissores oferecem cartões de crédito sem taxas de transação estrangeira. Alguns, incluindo Capital One, nunca cobram por compras internacionais. Ainda assim, é sempre uma prática recomendada ler sobre as taxas potenciais de seus cartões antes de se comprometer com um aplicativo.
5. Você provavelmente não usará muitos dos benefícios ou vantagens
Muitos dos melhores cartões de crédito oferecem algumas das vantagens mais impressionantes que já vimos. Do acesso ao salão para Entrada Global e Claro créditos para o status elite de hotel ou companhia aérea, os benefícios são fantásticos. Mas, por mais brilhantes e valiosas que essas vantagens possam parecer, elas não fornecem nada se você realmente nunca as usará.
Fonte: The Points Guy
Muitos cartões de crédito co-branded se enquadram nessa categoria. Por exemplo, o Cartão Delta SkyMiles® Reserve American Express está entre os melhores cartões de crédito de companhias aéreas. Com cortesia Acesso Delta Sky Club quando você voar Delta, um certificado anual de acompanhante a cada ano após a renovação do cartão, acesso gratuito ao American Express Centurion Lounges ao voar pela Delta e um crédito de taxa Global Entry / TSA PreCheck (até $ 100), é fácil ser atraído pelo luxo que este cartão pode oferta.
Mas por $ 550 (veja taxas e taxas), certifique-se de usar tudo o que o cartão tem a oferecer. Caso contrário, pode não ser o certo para você. Felizmente, muitas placas co-branded de nível inferior podem ser mais adequadas. Por exemplo, um Cartão Delta SkyMiles® Gold American Express com sua taxa anual de $ 99; dispensou o primeiro ano (ver taxas e taxas) está disponível para o passageiro casual Delta.
Não há nada de errado em ter aspirações, mas ser honesto consigo mesmo sobre seus gastos e hábitos de viagem futuros o ajudará a evitar escolher um cartão que você não está pronto para maximizar.
6. O cartão ganha pontos por um programa que você não usa
Este é simples. Se você for fiel a um determinado banco ou programa de pontos, um cartão de crédito de um emissor diferente pode não ser atraente para você. Mesmo sem levar em consideração nossas avaliações TPG de vários programas de pontos, é importante considerar suas preferências pessoais quando se trata de ganhar e resgatar pontos.
Fonte: The Points Guy
Os emissores também costumam ter maneiras exclusivas de agregar e transferir pontos. Por exemplo, um cartão Chase Freedom ou Chase Freedom Unlimited será mais valioso para você se você já for um fiel Chase com um ou vários cartões existentes em a trifeta Chase ou Quarteto Chase - você pode transfira seus pontos do Ultimate Rewards entre contas. Nesse caso, ter vários cartões de crédito Chase pode fornecer mais versatilidade em comparação a ter vários cartões de outro emissor.
Da mesma forma, você também deve considerar a transferência de parceiros, especialmente ao escolher um programa de fidelidade. Se você sabe que costuma se hospedar em hotéis da marca Hilton, provavelmente vai querer um cartão Amex que ganhe American Express Membership Rewards.
As informações para o Chase Freedom e Chase Freedom Unlimited foram coletadas independentemente pelo The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram analisados ou fornecidos pelo emissor do cartão.
7. O cartão não oferece uma opção de "irmão mais novo" se você quiser fazer downgrade
Um dos fatores mais importantes que influenciam sua pontuação de crédito é a extensão de seu histórico de crédito. Por esse motivo, se você perceber que não está mais usando um cartão que antes achava valioso, geralmente vai querer rebaixar um cartão de crédito em oposição a cancelando completamente sua conta.
Se você deseja apenas ganhar um bônus de inscrição e colher os benefícios de um cartão de crédito por alguns anos, você pode prefira escolher um cartão que tenha um "irmão mais novo" para que você possa fazer o downgrade facilmente, mantendo o mesmo conta aberta.
Fonte: The Points Guy
Você pode querer começar sua jornada de pontos com um Cartão de crédito preferencial Amex EveryDay® da American Express. É uma ótima opção para começar a ganhar pontos Membership Rewards sem uma alta taxa anual. No entanto, com o tempo, você pode adicionar cartões à sua carteira que ganham recompensas maiores nas mesmas categorias, como um Amex Gold por 4x pontos em supermercados dos EUA nos primeiros US $ 25.000 em compras em cada calendário ano; em seguida, 1x ou um cartão Citi Premier℠ para 3x pontos na bomba. Nesse caso, você pode não conseguir justificar o pagamento da taxa anual de US $ 95 naquele Amex Everyday Preferred que não está mais usando.
As informações para o Amex EveryDay Preferred cartão e o cartão Citi Premier foram coletados de forma independente pelo The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram analisados ou fornecidos pelo emissor do cartão.
Felizmente, este cartão oferece um irmão sem anuidade - o Cartão de crédito Amex EveryDay® da American Express - e você pode solicitar um downgrade. Lembre-se de que isso pode impedi-lo de ganhar o bônus de boas-vindas daquela carta agora ou no futuro. Mas verificar as possíveis opções de downgrade futuro pode ajudá-lo a encontrar o cartão certo para se inscrever primeiro.
8. O cartão tem altas taxas de juros ou taxas de transferência de saldo
Recomendamos pagar integralmente o extrato do seu cartão de crédito - todos os meses, todas as vezes. Embora você só precise pagar o saldo mínimo, as recompensas só têm valor se você não estiver acumulando juros no seu cartão.
Há, no entanto, casos em que a vida lhe joga uma bola curva ou o dinheiro fica apertado, quando você pode ter que pagar essas porcentagens APR ou taxas de transferência de saldo. Se você está procurando manter um saldo mês a mês, um cartão de crédito premium com 15% APR regular ou superior pode não ser adequado para você.
Da mesma forma, se você está no mercado para transferir um saldo de um cartão para outro com uma taxa de juros mais baixa, um cartão de perdão como o Citi O Simplicity Card, que nunca cobra taxas de atraso de pagamento e oferece uma generosa TAEG introdutória de 0% por 24 meses, pode ser mais em seu casa do leme.
9. Você não é um devedor responsável
No final do dia, você não obterá muito valor de um cartão de crédito se não for responsável com seu dinheiro ou se não pagar suas contas integralmente e em dia. Cartões de crédito não são dinheiro grátis. Quando você se torna um titular de cartão de crédito, também se torna um tomador de empréstimo. E você nunca deve pedir mais dinheiro emprestado do que pretende pagar.
Se você espera aprender como ser mais responsável financeiramente, um cartão de débito ou cartão de crédito seguro provavelmente será a melhor opção para você, à medida que aprende as cordas com alguns guarda-corpos necessários para ajudar a se manter responsável.
Resultado
As pessoas sempre nos perguntam: "Qual é o melhor cartão de crédito que existe?" A resposta é que depende do que você está procurando. Tão importante quanto saber o que você quer, é um exercício valioso pensar criticamente sobre o que você não quer (ou não vai usar) do seu cartão de crédito também. Lembre-se desses nove pontos para ajudá-lo a encontrar a combinação perfeita.
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