Sozinho no topo: RBC e o golpe de pagamento móvel

Não há tantos bancos no Canadá quanto nos Estados Unidos, o que permitiu que os principais - a saber, o RBC Royal Banco, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank e BMO - para manter uma parcela relativamente grande de clientes e de regulamentação influência.

Mas as organizações monolíticas em expansão tendem a ficar gordas e preguiçosas em suas pilhas de lucro presumido, e por anos os bancos canadenses não fizeram muito para se preparar para o impacto da computação móvel.

As coisas mudaram no final de 2011 com parcerias entre dois grupos de empresas líderes do Canadá em suas respectivas categorias: Rogers e CIBC; e RBC e Bell. Os projetos-piloto visavam trazer pagamentos móveis para canadenses em um momento em que poucos telefones suportavam as tecnologias necessárias, como NFC e cartões SIM Secure Element. Durante anos, os bancos confiaram nas operadoras porque não havia outra maneira de armazenar credenciais confidenciais do PAN (número da conta principal) - eles tinham que permanecer no próprio cartão SIM.

Mas no final de 2013, junto com o Android 4.4 KitKat, o Google revelou uma nova iniciativa, Host Card Emulation, com o objetivo de mover essas credenciais importantes de um cartão SIM físico para a nuvem. Trabalhando com Visa e MasterCard, bancos como o RBC poderiam se apropriar de suas estratégias de pagamento móvel, eliminando a necessidade de certificação por dispositivo e a necessidade de educar o cliente sobre esses estranhos cartões SIM que pareciam iguais, mas custavam significativamente Mais.

Agora, depois de ser o primeiro a lançar pagamentos baseados em emulação de cartão host para todos os dispositivos Android, o RBC renovou seu pacote de aplicativos Android com designs novos e modernos, separando seu aplicativo bancário unificado em dois: um para dispositivos móveis principais bancário; o outro para todas as atividades relacionadas a pagamento e carteira.

De acordo com Linda Mantia, vice-presidente executiva de Digital, Pagamentos e Cartões da RBC, apesar de concorrentes como a TD Canada Trust recentemente mudando para soluções baseadas em HCE para seus pagamentos móveis Android, sua empresa ainda está muito à frente do pacote, tanto no Canadá quanto no resto do país mundo.

“Somos líderes na América do Norte em prevenção de fraudes”, afirma Mantia, referindo-se aos múltiplos níveis de segurança desenvolvidos para a solução. O primeiro é o mero uso da Emulação de Cartão Host, que permite melhorias remotas mais eficientes dos padrões de armazenamento de credenciais. O outro é o método de tokenização dinâmica patenteado do próprio RBC, que pega os das redes de pagamento, nomeadamente Visa e MasterCard, e amplia a segurança. Os tokens são representantes numéricos do PAN de um cliente, expostos ao comerciante e à rede no lugar de um número real de cartão de crédito. Se esse número for roubado ou interceptado, é quase impossível decifrar o número.

Mas tokens regulares, como leases de IP, podem durar dias, meses ou até anos, se desejado, dependendo das necessidades do emissor. O RBC gera um token único para cada transação - um criptograma único, de acordo com Mantia - que nunca é reutilizado.

"Somos líderes na América do Norte em prevenção de fraudes"

A terceira vantagem da Secure Cloud da RBC, que engloba o ambiente de pagamento móvel da empresa, é o uso de uma chamada chave mestra digital é gerado quando o aplicativo RBC Wallet é instalado em um Android dispositivo. Quando o telefone é registrado no Secure Cloud, ele forma uma rede de confiança entre o próprio telefone e a rede de pagamento, protegendo o token dinâmico durante toda a transação.

Todos esses são recursos de segurança valiosos, com certeza, mas a realidade é que apenas um pequeno número de pessoas no Canadá se preocupa com os pagamentos móveis no momento. Mantia diz que esse número está crescendo rapidamente e que a indústria está preparada para serviços como Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay para aumentar a participação.

Nesse ínterim, Mantia diz que os clientes RBC baseados em Android estão bem servidos com esta abordagem de aplicativo de duas camadas, que agora permite que os clientes verifiquem saldos sem fazer login (no aplicativo principal) e comprem cartões-presente diretamente da carteira aplicativo.

Mantia me diz que vê o smartphone como o futuro da banca, não apenas dos pagamentos, onde os clientes poderão abrir contas, solicitar crédito, transferir dinheiro para amigos, fazer pagamentos na loja e no aplicativo e fazer orçamentos abrangentes, Lugar, colocar.

"Estamos no início do mobile banking"

Ela separa os pagamentos móveis - o ato físico de pagar por itens usando um smartphone em vez de um cartão de crédito físico - do resto do ecossistema, porque ela reconhece que a infraestrutura de pagamento do Canadá já está tão madura, e que deve haver um ciclo de benefícios contínuos, que envolve mais do que apenas o deslocamento lateral de pagamentos de plástico para telefone, para atrair clientes.

Muitos milhões de usuários canadenses de smartphones participam de alguma forma de banco móvel. De acordo com uma pesquisa da Canadian Banking Association feita em meados de 2015, 31% dos canadenses usaram o mobile banking de alguma forma no ano anterior, e quase metade antecipou a migração para um futuro de banco predominantemente móvel nos próximos cinco anos.

Para Mantia, que diz que estamos nos "primeiros tempos" do mobile banking, o lugar mais importante em que sua empresa pode estar é o mais à frente possível de seus concorrentes. Isso não se traduzirá em sucesso da noite para o dia, mas, enquanto isso, existem novos aplicativos Android sofisticados para examinar.

• Veja RBC Mobile no Google Play
• Veja RBC Wallet no Google Play