Sendirian di atas: RBC dan kudeta pembayaran seluler

Tidak banyak bank di Kanada seperti di Amerika Serikat, yang mengizinkan bank teratas - yaitu RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank dan BMO - untuk mempertahankan bagian pelanggan yang relatif besar, dan pengaturan mempengaruhi.

Namun, organisasi monolitik yang luas cenderung menjadi gemuk dan malas dengan asumsi keuntungan mereka yang menumpuk, dan selama bertahun-tahun bank-bank Kanada tidak berbuat banyak untuk menahan dampak komputasi seluler.

Banyak hal berubah pada akhir 2011 dengan kemitraan antara dua set perusahaan terkemuka Kanada dalam kategorinya masing-masing: Rogers dan CIBC; dan RBC dan Bell. Proyek percontohan dimaksudkan untuk memberikan pembayaran seluler ke Kanada pada saat beberapa telepon mendukung teknologi yang diperlukan, seperti NFC dan kartu SIM Elemen Aman. Selama bertahun-tahun, bank bergantung pada operator karena tidak ada cara lain untuk menyimpan kredensial rahasia PAN (nomor rekening utama) - mereka harus tetap menggunakan kartu SIM itu sendiri.

Namun pada akhir 2013, bersama Android 4.4 KitKat, Google meluncurkan inisiatif baru, Host Card Emulation, dengan tujuan memindahkan semua kredensial penting dari kartu SIM fisik ke cloud. Bekerja dengan Visa dan MasterCard, bank seperti RBC dapat mengambil alih kepemilikan strategi pembayaran seluler mereka, menghilangkan kebutuhan akan sertifikasi per perangkat dan kebutuhan untuk mendidik pelanggan tentang kartu SIM aneh ini yang terlihat sama tetapi harganya sangat mahal lebih.

Sekarang, setelah menjadi yang pertama merilis pembayaran berbasis Host Card Emulation untuk semua perangkat Android, RBC telah memperbarui Rangkaian aplikasi Androidnya dengan desain baru dan modern, memisahkan aplikasi perbankan terpadu menjadi dua: satu untuk seluler inti perbankan; yang lainnya untuk semua pembayaran dan aktivitas terkait dompet.

Menurut Linda Mantia, Wakil Presiden Eksekutif Digital, Pembayaran dan Kartu di RBC, meskipun pesaing seperti TD Canada Trust baru-baru ini beralih ke solusi berbasis HCE untuk pembayaran seluler Android mereka, perusahaannya masih jauh di depan, baik di Kanada maupun di negara lain. dunia.

"Kami adalah pemimpin di Amerika Utara dalam [pencegahan] penipuan," kata Mantia, mengacu pada berbagai tingkat keamanan yang dikembangkan untuk solusi tersebut. Yang pertama adalah hanya menggunakan Emulasi Kartu Host, yang memungkinkan peningkatan jarak jauh yang lebih efisien dari standar penyimpanan kredensial. Yang lainnya adalah metode tokenisasi dinamis milik RBC yang dipatenkan, yang mengambil jaringan pembayaran, yaitu Visa dan MasterCard, dan meningkatkan keamanan. Token adalah perwakilan numerik dari PAN pelanggan, yang diekspos ke merchant dan jaringan sebagai pengganti nomor kartu kredit yang sebenarnya. Jika nomor itu dicuri atau dicegat, nomor itu hampir mustahil untuk diuraikan.

Tetapi token biasa, seperti sewa IP, dapat bertahan selama berhari-hari, berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun jika diinginkan, tergantung pada kebutuhan penerbitnya. RBC menghasilkan token unik untuk setiap transaksi - kriptogram satu kali, menurut Mantia - yang tidak pernah digunakan kembali.

"Kami adalah pemimpin di Amerika Utara dalam pencegahan penipuan"

Keuntungan ketiga dari Cloud Aman RBC, yang mencakup lingkungan pembayaran seluler perusahaan, adalah penggunaan apa yang disebut kunci master digital dihasilkan saat aplikasi RBC Wallet diinstal di Android alat. Ketika telepon terdaftar dengan Secure Cloud, itu membentuk jaringan kepercayaan antara telepon itu sendiri dan jaringan pembayaran, melindungi token dinamis sepanjang transaksi.

Ini semua adalah fitur keamanan yang berharga, tentu saja, tetapi kenyataannya hanya sedikit orang di Kanada yang peduli dengan pembayaran seluler saat ini. Mantia mengatakan angka itu berkembang pesat, dan industri ini siap untuk layanan seperti Apple Pay, Samsung Pay, dan Android Pay untuk meningkatkan mindshare.

Sementara itu, Mantia mengatakan bahwa pelanggan RBC berbasis Android terlayani dengan baik dengan pendekatan aplikasi dua tingkat ini, yang sekarang memungkinkan pelanggan untuk memeriksa saldo tanpa masuk (di aplikasi inti) dan membeli kartu hadiah langsung dari Dompet aplikasi.

Mantia memberi tahu saya bahwa dia melihat smartphone sebagai masa depan perbankan, bukan hanya pembayaran, di mana pelanggan dapat membuka akun, mengajukan kredit, mentransfer uang ke teman, melakukan pembayaran di dalam toko dan dalam aplikasi, dan melakukan penganggaran komprehensif, dalam hal yang sama tempat.

"Kami berada di babak awal mobile banking"

Dia memisahkan pembayaran seluler - tindakan fisik membayar barang menggunakan ponsel cerdas alih-alih kartu kredit fisik - dari yang lain ekosistem, karena dia mengakui bahwa infrastruktur pembayaran Kanada sudah sangat matang, dan perlu ada siklus manfaat berkelanjutan, yang melibatkan lebih dari sekadar perpindahan lateral pembayaran dari plastik ke telepon, untuk menarik arus utama pelanggan.

Jutaan pengguna ponsel cerdas Kanada terlibat dalam beberapa bentuk perbankan seluler. Menurut survei Asosiasi Perbankan Kanada yang dilakukan pada pertengahan 2015, 31% orang Kanada menggunakan perbankan seluler dalam beberapa bentuk pada tahun sebelumnya, dan hampir setengahnya mengantisipasi migrasi ke masa depan perbankan seluler dalam lima tahun mendatang tahun.

Bagi Mantia, yang mengatakan bahwa kami berada di "babak awal" mobile banking, tempat terpenting perusahaannya adalah sejauh mungkin di depan para pesaingnya. Itu tidak akan diterjemahkan menjadi kesuksesan dalam semalam, tetapi sementara itu ada aplikasi Android baru yang bagus untuk dibaca.

• Lihat RBC Mobile di Google Play
• Lihat RBC Wallet di Google Play