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Nos sumergimos en el mundo de los puntos y las millas, sabiendo que las tarjetas de crédito, cuando se usan de manera responsable, pueden desbloquear una gran cantidad de ahorros y una multitud de formas de viajar.
Sin embargo, solo porque una tarjeta de crédito tiene grandes beneficios, es posible que no sea adecuada para usted. Nos especializamos en ayudarlo a maximizar sus recompensas y opciones de canje, pero eso se verá diferente para todos, dependiendo de su puntaje de crédito, sus hábitos de gasto y sus objetivos para una Nueva tarjeta.
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Aquí hay nueve razones por las que la tarjeta de crédito que está considerando podría no ser la mejor opción para su billetera en este momento.
Señales de que una tarjeta de crédito podría no ser la adecuada para usted
1. Las categorías de recompensas no coinciden con sus hábitos de gasto
Fuente: The Points Guy
Puede parecer obvio, pero asegúrese de que su nuevo recompensas de tarjeta de crédito te está dando recompensas por las compras que ya estás haciendo. Muchas tarjetas de crédito ofrecen retornos de gastos altísimos, desde 5x puntos en viajes aéreos y compras en restaurantes con un Tarjeta Citi Prestige® hasta un 6% de reembolso en efectivo en determinados servicios de transmisión de EE. UU. con un Tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express a la friolera de 14 puntos en gastos en hoteles Hilton participantes con un Tarjeta Hilton Honors American Express Aspire.
La información de la Tarjeta Citi Prestige ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.
Estas tasas pueden parecer impresionantes (y, de hecho, lo son), pero es importante verificar el potencial ingresos en comparación con sus categorías de gastos actuales o futuros (y sea realista sobre su futuro planes). Si no va a viajar en avión pronto y prefiere cocinar en casa en lugar de cenar, entonces la tarjeta Citi Prestige de primera línea no será tan valiosa para usted como lo sería para otros titulares de tarjetas.
Del mismo modo, si no paga por la transmisión de Netflix o Spotify Premium o planea quedarse en un hotel de la marca Hilton en el futuro futuro, el 6% de reembolso en efectivo con Blue Cash Preferred y los 14 puntos Hilton Honors del Hilton Honors Aspire se dejarán en la mesa.
Al mismo tiempo, puede encontrar valor en estas tarjetas por otras razones, incluso si sus hábitos de gasto no se alinean con sus categorías de recompensas. Los beneficios, las ventajas, las protecciones, el estatus de élite y otros atributos pueden atraerlo a solicitarlo.
Sin embargo, si es nuevo en el juego de las tarjetas de crédito, es posible que sea más adecuado para una tarjeta que le ayude construya su crédito durante unos años y todavía no tendrá en cuenta las recompensas en la decisión de su solicitud.
2. No gasta lo suficiente para compensar la tarifa anual
Seamos realistas, algunas tarifas anuales son intimidantes. Cuando descubrí por primera vez que muchas de las mejores tarjetas de crédito para viajes, tarjetas de crédito de aerolíneas e incluso algunas tarjetas de crédito con devolución de efectivo tienen "precios de etiqueta" de entre $ 95 y más de $ 500 al año, no podía entender por qué alguien soportaría tan altos costos.
Fuente: The Points Guy
Sin embargo, pronto me enteré de que muchas tarjetas de crédito de alto valor con tarifas anuales de dos o tres dígitos se pagan solas y compensar sus tarifas anuales año tras año con valiosos bonos de bienvenida, tasas de ganancia y beneficios adicionales y créditos. Incluso derroché y solicité mi tarjeta de crédito más cara a principios de este año, agregando el Tarjeta American Express® Gold y su tarifa anual de $ 250 (ver tarifas y tarifas) a mi billetera.
Sin embargo, las tarjetas de crédito con tarifas anuales casi siempre vienen con una advertencia importante: debe aprovechar al máximo su potencial de ganancias y canje para compensar los costos generales; de lo contrario, no vale la pena. Por ejemplo, el Tarjeta de crédito Capital One® Savor® Cash Rewards es una excelente opción para los consumidores que aman salir a la ciudad, ganando un 4% de reembolso en efectivo en comidas y entretenimiento y un 2% en efectivo en las tiendas de comestibles.
Pero la tarjeta también viene con una tarifa anual de $ 95. Esto significa que si no está gastando al menos $ 2,375 (tasa de ganancia del 4%) en restaurantes, parques temáticos, conciertos o actividades de entretenimiento adicionales con su tarjeta Capital One Savor, ni siquiera va a alcanzar el punto de equilibrio con eso cuota anual.
La información de la tarjeta Capital One Savor ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.
Sin embargo, si encuentra la tarjeta de crédito adecuada para sus hábitos de gasto, casi siempre puede compensar la tarifa anual y mucho más. Y si simplemente no gasta mucho, hay muchos fantásticos tarjetas de crédito sin cargo anual para satisfacer sus necesidades y ayudarlo a comenzar a ganar recompensas.
3. La tarjeta tiene un bono de registro inexistente, poco impresionante o inalcanzable
Un bono de registro puede hacer o deshacer la decisión de solicitar una nueva tarjeta específica. Es fácil ver por qué.
Fuente: The Points Guy
Tarjetas de recompensas de viaje como Tarjeta preferida Chase Sapphire y su bono de registro de 60.000 puntos (valorado en $ 1,200 por TPG) después de gastar $ 4,000 en compras en los primeros tres meses de la apertura de la cuenta, han estado haciendo ofertas públicas tentadoras durante más de un año. Otras ofertas, sin embargo, son más esquivas. Por ejemplo, si tienes suerte, La tarjeta Platinum Card® de American Express puede apuntarle a una increíble oferta de 100.000 puntos a través de la herramienta CardMatch después de cumplir con los requisitos de gasto mínimo (oferta sujeta a cambios en cualquier momento).
Cuando se trata de bonificaciones por registro, Tarjeta Capital One® Quicksilver® Cash Rewards, Que proporciona un bono de registro más modesto de $ 150 después de gastar $ 500 en los primeros tres meses, probablemente no llamará su atención. Esto no quiere decir que un bono de registro lo sea todo. Una potente tarjeta de reembolso como la Tarjeta Citi® Double Cash, que tiene una de las recompensas de tarifa plana más altas en todos los gastos, no ofrece un bono de registro en absoluto. La mayoría de los consumidores no deberían descontar una tarjeta con una oferta de registro mediocre.
La información para el Capital One Azogue La tarjeta ha sido recogida de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.
Y solo porque una tarjeta tiene un bono llamativo, puede que no sea una buena opción. Probablemente tendrá que borrar un umbral de gasto en un período corto para ser elegible, aunque los emisores de tarjetas lo han extendido durante la pandemia de coronavirus.
El bono de registro de 60,000 puntos para Chase Sapphire Preferred será esquivo y superfluo para los consumidores que no gastan al menos $ 4,000 con su nueva tarjeta en los primeros tres meses de activación (o seis meses bajo la extensión del coronavirus período).
4. La tarjeta incurre en tarifas de transacción en el extranjero y viaja con frecuencia al extranjero
Fuente: The Points Guy
Algunas tarjetas de crédito cobran tarifas que pueden ser fáciles de olvidar. Uno es una tarifa de transacción extranjera. Este es un cargo, generalmente alrededor del 3%, que algunos emisores agregan a su tarjeta de crédito por compras realizadas en el extranjero con cada deslizamiento. Esa tarifa puede anular o incluso superar cualquier recompensa que gane.
La buena noticia es que muchos emisores ofrecen tarjetas de crédito sin comisiones por transacciones extranjeras. Algunos, incluido Capital One, nunca cobran por compras internacionales. Aún así, siempre es una buena práctica leer sobre las posibles tarifas de sus tarjetas antes de comprometerse con una solicitud.
5. Es probable que no utilice muchos de los beneficios o ventajas
Mucho de mejores tarjetas de crédito ofrecen algunas de las ventajas más impresionantes que jamás hayamos visto. Desde el acceso al salón hasta Entrada global y Claro créditos al estatus de élite de hotel o aerolínea, los beneficios son fantásticos. Pero, por más brillantes y valiosos que puedan parecer estos beneficios, no le brindan nada si de manera realista nunca los usará.
Fuente: The Points Guy
Muchas tarjetas de crédito de marca compartida entran en esta categoría. Por ejemplo, el Tarjeta Delta SkyMiles® Reserve American Express se encuentra entre las mejores tarjetas de crédito de aerolíneas. Con complementario Acceso al Delta Sky Club cuando vuela en Delta, un certificado anual de acompañante cada año al renovar la tarjeta, acceso de cortesía a American Express Centurion Salas VIP al volar en Delta y un crédito de tarifa de Global Entry / TSA PreCheck (hasta $ 100), es fácil sentirse atraído por el lujo que esta tarjeta puede ofrecer oferta.
Pero a $ 550 (ver tarifas y tarifas), asegúrese de utilizar todo lo que la tarjeta tiene para ofrecer. De lo contrario, es posible que no sea el adecuado para usted. Afortunadamente, muchas tarjetas de marca compartida de nivel inferior pueden ser más adecuadas. Por ejemplo, un Tarjeta Delta SkyMiles® Gold American Express con su tarifa anual de $ 99; renunciado el primer año (ver tarifas y tarifas) está disponible para el volante informal de Delta.
No hay nada de malo en tener aspiraciones, pero ser honesto contigo mismo sobre tus gastos y tus hábitos de viaje futuros te ayudará a evitar elegir una tarjeta que no estás listo para maximizar.
6. La tarjeta gana puntos por un programa que no usa
Esto es muy simple. Si eres leal a un determinado banco o programa de puntos, es posible que una tarjeta de crédito de un emisor diferente no te atraiga. Incluso sin tener en cuenta nuestras valoraciones TPG de varios programas de puntos, es importante tener en cuenta sus preferencias personales cuando se trata de ganar y canjear puntos.
Fuente: The Points Guy
Los emisores a menudo también tienen formas únicas de agregar y transferir puntos. Por ejemplo, una tarjeta Chase Freedom o Chase Freedom Unlimited será más valiosa para usted si ya es un leal a Chase con una o varias tarjetas existentes en la persecución trifecta o Cuarteto de persecución - usted puede transfiera sus puntos Ultimate Rewards entre cuentas. En este caso, tener varias tarjetas de crédito de Chase puede proporcionar más versatilidad en comparación con tener varias tarjetas de otro emisor.
Del mismo modo, también debe considerar transferir socios, especialmente al elegir un programa de lealtad. Si sabe que normalmente se hospeda en hoteles de la marca Hilton, es probable que desee tener una tarjeta Amex que gane American Express Membership Rewards.
La información de Chase Freedom y Chase Freedom Unlimited ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.
7. La tarjeta no ofrece una opción de "hermano menor" si alguna vez desea bajar de categoría
Uno de los factores más importantes que influyen en su puntaje crediticio es la duración de su historial crediticio. Por esta razón, si se da cuenta de que ya no está usando una tarjeta que alguna vez le pareció valiosa, por lo general querrá degradar una tarjeta de crédito Opuesto a cancelar completamente su cuenta.
Si solo desea obtener un bono de registro y aprovechar los beneficios de una tarjeta de crédito durante unos años, puede prefiera elegir una tarjeta que tenga un "hermano menor" para que pueda bajar de categoría fácilmente, manteniendo ese mismo cuenta abierta.
Fuente: The Points Guy
Es posible que desee comenzar su viaje de puntos con un Tarjeta de crédito preferida Amex EveryDay® de American Express. Es una excelente opción para comenzar a ganar puntos Membership Rewards sin una tarifa anual alta. Sin embargo, con el tiempo, puede agregar tarjetas a su billetera que obtengan recompensas más altas en las mismas categorías, como un Amex Gold por 4x puntos en los supermercados de EE. UU. en los primeros $ 25,000 en compras de cada calendario año; luego 1x o una tarjeta Citi Premier℠ por 3x puntos en el surtidor. En este caso, es posible que no pueda justificar el pago de la tarifa anual de $ 95 en ese Amex Everyday Preferred que ya no usa.
La información de Amex EveryDay Preferred La tarjeta y la tarjeta Citi Premier han sido recolectadas de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.
Afortunadamente, esta tarjeta ofrece un hermano sin tarifa anual: el Tarjeta de crédito Amex EveryDay® de American Express - y puede solicitar una rebaja. Tenga en cuenta que esto podría impedirle obtener el bono de bienvenida de esa tarjeta ahora o en el futuro. Pero verificar las posibles opciones futuras de degradación podría ayudarlo a encontrar la tarjeta correcta para solicitarla primero.
8. La tarjeta tiene altas tasas de interés o tarifas de transferencia de saldo.
Le recomendamos que pague el estado de cuenta completo de su tarjeta de crédito, todos los meses, cada vez. Aunque solo debe pagar el saldo mínimo, las recompensas solo son valiosas si no está acumulando intereses en su tarjeta.
Sin embargo, hay casos en los que la vida te pone en una bola curva o el dinero se vuelve escaso cuando es posible que tengas que pagar esos porcentajes de APR o tarifas de transferencia de saldo. Si está buscando mantener un saldo mes a mes, una tarjeta de crédito premium con una APR regular del 15% o más puede no ser adecuada para usted.
De manera similar, si está en el mercado para transferir un saldo de una tarjeta a otra con una tasa de interés más baja, una tarjeta indulgente como la Citi La tarjeta Simplicity, que nunca cobra tarifas por pago atrasado y ofrece una generosa APR introductoria del 0% durante 24 meses, podría ser más conveniente para su timonera.
9. No eres un deudor responsable
Al final del día, no obtendrá mucho valor de una tarjeta de crédito si no es responsable con su dinero o si no paga sus facturas en su totalidad y a tiempo. Las tarjetas de crédito no son dinero gratis. Cuando se convierte en titular de una tarjeta de crédito, también se convierte en prestatario. Y nunca debe pedir prestado más dinero del que tiene la intención de devolver.
Si espera aprender a ser más responsable financieramente, una tarjeta de debito o tarjeta de crédito asegurada probablemente será la mejor opción para usted a medida que aprende las cuerdas con algunas barandillas necesarias para ayudarlo a ser responsable.
Línea de fondo
La gente siempre nos pregunta: "¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito que existe?" La respuesta es que depende de lo que estés buscando. Tan importante como es saber lo que quiere, es un ejercicio valioso pensar críticamente sobre lo que no quiere (o no usará) de su tarjeta de crédito. Tenga en cuenta estos nueve puntos para ayudarlo a encontrar su pareja perfecta.
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