Ontem usei meu smartphone para pagar uma fatia de pizza. Grande coisa, certo?
Mas foi um grande negócio. Veja, o telefone que usei, o Galaxy S7 edge, não está disponível publicamente (mais um motivo pelo qual adoro este trabalho), e o cartão SIM é apenas uma variedade comum.
Eu banco com o TD Canada Trust, o segundo maior banco do Canadá em clientes (e capitalização de mercado). Até a semana passada, ter um telefone não lançado ou um cartão SIM sem um Elemento Seguro teria me impedido de usar o aplicativo do TD para fazer pagamentos móveis. Mas, lentamente, o setor financeiro canadense está acordando para a realidade de que os clientes vêm em primeiro lugar, e a conveniência, e não os sistemas fechados, é o que vai fazer o setor crescer como um todo.
Semana Anterior, TD atualizou seu aplicativo Android para oferecer suporte a uma tecnologia chamada Host Card Emulation, ou HCE, que foi co-desenvolvida entre o Google e duas empresas de pagamento, Visa e MasterCard. O HCE pega as informações altamente confidenciais (e secretas) do cartão de crédito, que tradicionalmente são armazenadas em um cartão SIM compatível com NFC com um Elemento Seguro, e as move com segurança para a nuvem.
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Essa pequena alteração é importante por vários motivos. Tradicionalmente, os bancos tinham que trabalhar com operadoras e fabricantes para certificar dispositivos específicos para uso com suas soluções de pagamento móvel, um fluxo de trabalho insustentável em um ecossistema móvel vibrante como o do Canadá. Um cliente Bell, por exemplo, poderia descobrir que seu Sony Xperia Z5 era incompatível com seu aplicativo bancário CIBC porque os três participantes da cadeia - Bell, CIBC e Sony - não cumpriram suas obrigações de consumidores.
Sob esse sistema, também significava que novos dispositivos - mesmo os mais populares, como os mais recentes smartphones Galaxy - levariam meses para serem certificado, evitando que os primeiros usuários, muitas vezes os mais entusiasmados com a perspectiva de transição para pagamentos móveis, usem o serviço.
Com o HCE, tudo muda. Embora apenas o TD Canada Trust e o RBC Royal Bank suportem atualmente a emulação de cartão de host em seus aplicativos, o único pré-requisito é um dispositivo Android executando a versão 4.4 KitKat ou mais recente; até mesmo dispositivos Nexus, que antes eram bloqueados do processo de certificação, são suportados.
Para o consumidor médio, toda essa conversa sobre tecnologia é ruído; eles só querem saber se seu smartphone será capaz de fazer pagamentos em terminais de pagamento sem toque em todo o país. Cada vez mais, essa resposta é sim, o que é uma coisa boa. Infelizmente, ainda existem problemas sérios em todo o ecossistema.
Por um lado, ao contrário do Samsung Pay, Android Pay e Apple Pay, os bancos ainda contam com os bons e velhos códigos PIN para autenticação, que falham a segurança e conveniência adicionais de uma miríade de dispositivos enviados com sensores de impressão digital, desde o Samsung Galaxy S5. Claro, embora apenas os dispositivos que executam o Marshmallow e superiores suportem tecnicamente a API Imprint do Google, a implementação do cartão de host A emulação sem autenticação biométrica é como comer um pedaço de torta e ouvir que você deve persegui-lo com alimentos crus brócolis.
O TD e o RBC juntos representam cerca de 30% do mercado bancário de consumo do Canadá, mas os outros grandes bancos, nomeadamente Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, A National e algumas outras não oferecem solução de pagamento móvel ou ainda contam com a infraestrutura antiga e específica do dispositivo que estreou em 2013. Rápido para se adaptar, essas instituições não são.