No hay tantos bancos en Canadá como en los Estados Unidos, lo que ha permitido que los principales, a saber, RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank y BMO: para mantener una proporción relativamente grande de clientes y de influencia.
Pero las organizaciones monolíticas y en expansión tienden a engordar y holgazanear con sus montones de supuestas ganancias, y durante años los bancos canadienses no hicieron mucho para prepararse para el impacto de la informática móvil.
Las cosas cambiaron a finales de 2011 con asociaciones entre dos conjuntos de empresas líderes de Canadá en sus respectivas categorías: Rogers y CIBC; y RBC y Bell. Los proyectos piloto estaban destinados a llevar los pagos móviles a los canadienses en un momento en que pocos teléfonos admitían las tecnologías necesarias, como NFC y tarjetas SIM Secure Element. Durante años, los bancos confiaron en los operadores porque no había otra forma de almacenar credenciales PAN (número de cuenta principal) confidenciales: tenían que permanecer en la tarjeta SIM.
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Pero a finales de 2013, junto con Android 4.4 KitKat, Google presentó una nueva iniciativa, Host Card Emulation, con el objetivo de trasladar esas importantes credenciales de una tarjeta SIM física a la nube. Al trabajar con Visa y MasterCard, bancos como RBC podrían apropiarse de sus estrategias de pago móvil, eliminando la necesidad de certificación por dispositivo y la necesidad de educar al cliente sobre estas extrañas tarjetas SIM que parecían iguales pero cuestan significativamente más.
Ahora, después de ser el primero en lanzar pagos basados en emulación de tarjetas de host para todos los dispositivos Android, RBC ha renovado su suite de aplicaciones de Android con diseños nuevos y modernos, que separa su aplicación bancaria unificada en dos: una para dispositivos móviles centrales bancario; el otro para todas las actividades de pago y relacionadas con la billetera.
Según Linda Mantia, vicepresidenta ejecutiva de pagos digitales y tarjetas de RBC, a pesar de que competidores como TD Canada Trust recientemente Pasando a soluciones basadas en HCE para sus pagos móviles con Android, su empresa todavía está muy por delante del resto, tanto en Canadá como en el resto del mundo.
"Somos el líder en América del Norte en [prevención] del fraude", dice Mantia, refiriéndose a los múltiples niveles de seguridad desarrollados para la solución. El primero es el mero uso de Host Card Emulation, que permite mejoras remotas más eficientes de los estándares de almacenamiento de credenciales. El otro es el método de tokenización dinámica patentado por RBC, que toma los de las redes de pago, a saber, Visa y MasterCard, y amplía la seguridad. Los tokens son representantes numéricos del PAN de un cliente, expuestos al comerciante y la red en lugar de un número de tarjeta de crédito real. Si ese número es robado o interceptado, el número es casi imposible de descifrar.
Pero los tokens regulares, como los arrendamientos de IP, pueden durar días, meses o incluso años si se desea, dependiendo de las necesidades del emisor. RBC genera un token único para cada transacción, un criptograma de una sola vez, según Mantia, que nunca se reutiliza.
"Somos el líder en América del Norte en prevención de fraude"
La tercera ventaja de Secure Cloud de RBC, que abarca el entorno de pago móvil de la empresa, es el uso de una llamada clave maestra digital se genera cuando la aplicación RBC Wallet está instalada en un Android dispositivo. Cuando el teléfono está registrado con Secure Cloud, forma una red de confianza entre el teléfono y la red de pago, protegiendo el token dinámico durante todo el proceso.
Todas estas son características de seguridad valiosas, claro, pero la realidad es que solo una pequeña cantidad de personas en Canadá se preocupan por los pagos móviles en este momento. Mantia dice que el número está creciendo rápidamente y la industria está preparada para servicios como Apple Pay, Samsung Pay y Android Pay para reforzar la mentalidad compartida.
Mientras tanto, Mantia dice que los clientes de RBC basados en Android están bien atendidos con este enfoque de aplicación de dos niveles, que ahora permite a los clientes verificar los saldos sin iniciar sesión (en la aplicación principal) y comprar tarjetas de regalo directamente desde Wallet aplicación.
Mantia me dice que ve el teléfono inteligente como el futuro de la banca, no solo los pagos, donde los clientes podrán abrir cuentas, solicitar crédito, transferir dinero a amigos, realizar pagos en la tienda y en la aplicación y hacer un presupuesto integral, en el mismo sitio.
"Estamos en los inicios de la banca móvil"
Ella separa los pagos móviles, el acto físico de pagar artículos usando un teléfono inteligente en lugar de una tarjeta de crédito física, del resto. del ecosistema, porque reconoce que la infraestructura de pagos de Canadá ya está muy madura, y que debe haber una ciclo continuo de beneficios, que implica más que el simple desplazamiento lateral de los pagos del plástico al teléfono, para atraer a la corriente principal clientes.
Muchos millones de usuarios canadienses de teléfonos inteligentes participan en alguna forma de banca móvil. Según una encuesta de la Asociación Bancaria Canadiense realizada a mediados de 2015, el 31% de los canadienses usaban la banca móvil de alguna forma en el año anterior, y casi la mitad anticipó migrar a un futuro predominantemente de banca móvil en los próximos cinco años.
Para Mantia, quien dice que estamos en las "primeras etapas" de la banca móvil, el lugar más importante en el que puede estar su empresa es lo más lejos posible de sus competidores. Eso no se traducirá en un éxito de la noche a la mañana, pero mientras tanto hay nuevas y elegantes aplicaciones de Android para leer.
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