Ganz oben: RBC und der Mobile-Payment-Coup

Es gibt nicht so viele Banken in Kanada wie in den Vereinigten Staaten, was die Top-Banken erlaubt hat - nämlich RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank und BMO - um einen relativ großen Anteil an Kunden und Aufsichtsbehörden zu halten beeinflussen.

Aber weitläufige, monolithische Organisationen neigen dazu, auf ihren Haufen mutmaßlicher Gewinne fett und faul zu werden, und die kanadischen Banken haben jahrelang nicht viel getan, um sich auf die Auswirkungen des Mobile Computing vorzubereiten.

Ende 2011 änderten sich die Dinge durch Partnerschaften zwischen zwei Gruppen der führenden kanadischen Unternehmen in ihren jeweiligen Kategorien: Rogers und CIBC; und RBC und Bell. Die Pilotprojekte sollten den Kanadiern mobile Zahlungen zu einer Zeit ermöglichen, als nur wenige Telefone die erforderlichen Technologien wie NFC- und Secure Element-SIM-Karten unterstützten. Jahrelang vertrauten die Banken auf die Netzbetreiber, weil es keine andere Möglichkeit gab, vertrauliche PAN-Anmeldeinformationen (primäre Kontonummer) zu speichern - sie mussten auf der SIM-Karte selbst bleiben.

Ende 2013 stellte Google neben Android 4.4 KitKat eine neue Initiative vor, die Host Card Emulation, mit dem Ziel, diese wichtigen Anmeldeinformationen von einer physischen SIM-Karte in die Cloud zu übertragen. In Zusammenarbeit mit Visa und MasterCard könnten Banken wie RBC die Verantwortung für ihre mobilen Zahlungsstrategien übernehmen und die Notwendigkeit dafür beseitigen Zertifizierung pro Gerät und die Notwendigkeit, den Kunden über diese seltsamen SIM-Karten zu informieren, die gleich aussahen, aber erhebliche Kosten verursachten Mehr.

Nachdem RBC als erster Host Card Emulation-basierte Zahlungen für alle Android-Geräte veröffentlicht hat, wurde RBC überarbeitet Die Android-App-Suite mit neuen, modernen Designs trennt die Unified-Banking-App in zwei Teile: einen für Core Mobile Bankwesen; die andere für alle Zahlungs- und Brieftaschenaktivitäten.

Laut Linda Mantia, Executive Vice President für Digital, Zahlungen und Karten bei RBC, trotz Konkurrenten wie TD Canada Trust in letzter Zeit Ihr Unternehmen setzt auf HCE-basierte Lösungen für mobile Android-Zahlungen und ist sowohl in Kanada als auch im Rest der USA immer noch weit voraus Welt.

"Wir sind in Nordamerika führend im Bereich Betrug [Prävention]", sagt Mantia und verweist auf die verschiedenen Sicherheitsstufen, die für die Lösung entwickelt wurden. Die erste ist die bloße Verwendung der Hostkartenemulation, die eine effizientere Remote-Verbesserung der Speicherstandards für Anmeldeinformationen ermöglicht. Die andere ist die von RBC patentierte dynamische Tokenisierungsmethode, die die Zahlungsnetzwerke Visa und MasterCard nutzt und die Sicherheit erhöht. Tokens sind numerische Vertreter der PAN eines Kunden, die anstelle einer tatsächlichen Kreditkartennummer dem Händler und dem Netzwerk ausgesetzt sind. Sollte diese Nummer gestohlen oder abgefangen werden, ist die Nummer fast unmöglich zu entschlüsseln.

Regelmäßige Token wie IP-Leasingverträge können jedoch je nach den Anforderungen des Emittenten Tage, Monate oder sogar Jahre dauern. RBC generiert für jede Transaktion ein eindeutiges Token - laut Mantia ein einmaliges Kryptogramm -, das niemals wiederverwendet wird.

"Wir sind in Nordamerika führend in der Betrugsprävention."

Der dritte Vorteil der Secure Cloud von RBC, die die mobile Zahlungsumgebung des Unternehmens umfasst, ist: Die Verwendung eines sogenannten digitalen Hauptschlüssels wird generiert, wenn die RBC Wallet-App auf einem Android installiert wird Gerät. Wenn das Telefon bei Secure Cloud registriert ist, bildet es ein Vertrauensnetzwerk zwischen dem Telefon selbst und dem Zahlungsnetzwerk, das das dynamische Token während des gesamten Transaktionsverlaufs schützt.

Dies sind alles wertvolle Sicherheitsmerkmale, aber die Realität ist, dass sich derzeit nur eine kleine Anzahl von Menschen in Kanada für mobile Zahlungen interessiert. Laut Mantia wächst die Zahl schnell und die Branche ist auf Dienste wie Apple Pay, Samsung Pay und Android Pay vorbereitet, um das Mindshare zu stärken.

In der Zwischenzeit sagt Mantia, dass Android-basierte RBC-Kunden mit diesem zweistufigen App-Ansatz, der jetzt funktioniert, gut bedient werden Kunden können Guthaben überprüfen, ohne sich anzumelden (in der Kern-App) und Geschenkkarten direkt aus der Brieftasche kaufen App.

Mantia sagt mir, dass sie das Smartphone als die Zukunft des Bankwesens sieht, nicht nur als Zahlungsverkehr, in dem Kunden öffnen können Konten, beantragen Sie Guthaben, überweisen Sie Geld an Freunde, tätigen Sie In-Store- und In-App-Zahlungen und führen Sie gleichzeitig eine umfassende Budgetierung durch Platz.

"Wir befinden uns in den Anfängen des Mobile Banking"

Sie trennt mobile Zahlungen - den physischen Vorgang des Bezahlens von Artikeln mit einem Smartphone anstelle einer physischen Kreditkarte - vom Rest des Ökosystems, weil sie anerkennt, dass Kanadas Zahlungsinfrastruktur bereits so ausgereift ist und dass es eine geben muss Kontinuierlicher Leistungszyklus, der mehr als nur die seitliche Verlagerung von Zahlungen von Kunststoff auf Telefon umfasst, um den Mainstream anzulocken Kunden.

Viele Millionen kanadischer Smartphone-Nutzer betreiben Mobile Banking. Laut einer Mitte 2015 durchgeführten Umfrage der Canadian Banking Association nutzten 31% der Kanadier Mobile Banking in irgendeiner Form im Vorjahr und fast die Hälfte rechnete in den nächsten fünf Jahren mit einer Migration in eine überwiegend mobile Bankzukunft Jahre.

Für Mantia, die sagt, dass wir uns in den "frühen Anfängen" des Mobile Banking befinden, ist der wichtigste Ort, an dem ihr Unternehmen sein kann, so weit wie möglich vor ihren Konkurrenten. Das wird nicht über Nacht zum Erfolg führen, aber in der Zwischenzeit gibt es ausgefallene neue Android-Apps zu lesen.

• Siehe RBC Mobile bei Google Play
• Siehe RBC Wallet bei Google Play