Сами отгоре: RBC и превратът за мобилни плащания

В Канада няма толкова много банки, колкото в САЩ, което позволи най-добрите - а именно RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank и BMO - за поддържане на относително голям дял от клиентите и на регулаторните влияние.

Но разтегнатите монолитни организации са склонни да дебелеят и мързелуват от купчините си предполагаема печалба и в продължение на години канадските банки не са правили много, за да се подготвят за въздействието на мобилните компютри.

Нещата се промениха в края на 2011 г. с партньорства между две групи от водещи компании в Канада в съответните им категории: Роджърс и CIBC; и RBC и Bell. Пилотните проекти имаха за цел да предоставят мобилни плащания на канадците във време, когато малко телефони поддържаха необходимите технологии, като NFC и Secure Element SIM карти. Години наред банките разчитаха на превозвачите, защото нямаше друг начин за съхраняване на поверителни идентификационни данни на PAN (номер на първична сметка) - те трябваше да останат на самата SIM карта.

Но в края на 2013 г., заедно с Android 4.4 KitKat, Google представи нова инициатива, Емулация на хостова карта, с цел да премести тези важни идентификационни данни от физическа SIM карта в облака. Работейки с Visa и MasterCard, банки като RBC могат да поемат собствеността върху своите стратегии за мобилни плащания, премахвайки необходимостта от тях сертифициране за устройство и необходимостта от обучение на клиента за тези странни SIM карти, които изглеждаха еднакви, но струват значително Повече ▼.

Сега, след като първият пусна плащания, базирани на Host Card Emulation за всички устройства с Android, RBC се преработи неговият пакет за приложения за Android с нов, модерен дизайн, разделящ унифицираното му приложение за банкиране на две: едното за основния мобилен телефон банково дело; другата за всички дейности, свързани с плащанията и портфейла.

Според Линда Мантия, изпълнителен вицепрезидент на Digital, Payments and Cards в RBC, въпреки конкурентите като TD Canada Trust наскоро преминавайки към базирани на HCE решения за своите мобилни плащания с Android, нейната компания все още е много по-напред, както в Канада, така и в останалата част от света.

„Ние сме лидерът в Северна Америка в областта на предотвратяването на измами“, казва Мантия, позовавайки се на многобройните нива на сигурност, разработени за решението. Първият е простото използване на Host Card Emulation, което позволява по-ефективно дистанционно подобряване на стандартите за съхранение на идентификационни данни. Другият е собственият патентован метод на RBC за динамична токенизация, който взема тези на платежните мрежи, а именно Visa и MasterCard, и усилва сигурността. Токените са цифрови представители на PAN на клиента, изложени на търговеца и мрежата вместо действителен номер на кредитна карта. Ако този номер бъде откраднат или прихванат, номерът е почти невъзможен за дешифриране.

Но редовните символи, като IP лизинг, могат да продължат дни, месеци или дори години, ако желаете, в зависимост от нуждите на издателя. RBC генерира уникален маркер за всяка транзакция - еднократна криптограма, според Mantia - която никога не се използва повторно.

„Ние сме лидерът в Северна Америка в предотвратяването на измами“

Третото предимство на Secure Cloud на RBC, което обхваща мобилната среда за разплащане на компанията, е използването на така наречения цифров главен ключ се генерира, когато приложението RBC Wallet е инсталирано на Android устройство. Когато телефонът е регистриран в Secure Cloud, той формира доверителна мрежа между самия телефон и платежната мрежа, защитавайки динамичния маркер по целия път през транзакцията.

Това са всички ценни функции за сигурност, разбира се, но реалността е, че в момента само малък брой хора в Канада се грижат за мобилните плащания. Mantia казва, че броят им нараства бързо и индустрията е подготвена за услуги като Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay, за да укрепят умовете.

Междувременно Mantia казва, че базираните на Android клиенти на RBC са добре обслужени с този двустепенен подход към приложението, който сега позволява на клиентите да проверяват баланса, без да влизат (в основното приложение) и да купуват карти за подарък директно от портфейла ап.

Мантия ми казва, че вижда смартфона като бъдещето на банкирането, а не само на плащанията, където клиентите ще могат да отворят акаунти, кандидатствайте за кредит, прехвърляйте пари на приятели, извършвайте плащания в магазини и в приложения и правите цялостно бюджетиране в същия място.

„Намираме се в началото на мобилното банкиране“

Тя разделя мобилните плащания - физическият акт на плащане за артикули с помощта на смартфон вместо физическа кредитна карта - от останалите на екосистемата, защото тя признава, че платежната инфраструктура на Канада вече е толкова зряла и че трябва да има непрекъснат цикъл на обезщетения, който включва повече от просто странично изместване на плащанията от пластмаса към телефон, за да примами мейнстрийма клиенти.

Много милиони канадски потребители на смартфони участват в някаква форма на мобилно банкиране. Според проучване на Канадската банкова асоциация, направено в средата на 2015 г., 31% от канадците са използвали мобилно банкиране под някаква форма през предходната година и почти половината очакваха миграция към бъдеще с предимно мобилно банкиране през следващите пет години.

За Мантия, която казва, че сме в „ранния ининг“ на мобилното банкиране, най-важното място, на което може да бъде нейната компания, е възможно най-напред пред конкурентите си. Това няма да се превърне в успех за една нощ, но междувременно има фантастични нови приложения за Android за разглеждане.

• Вижте RBC Mobile в Google Play
• Вижте RBC Wallet в Google Play